淺析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的《金融學(xué)》課程改革文獻(xiàn)綜述論文
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給金融理論及實(shí)踐帶來(lái)的沖擊
�。ㄒ唬┗ヂ�(lián)網(wǎng)金融概述
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)源于美國(guó)。謝平于2012 年的“金融四十人年會(huì)”上首次公開提出了“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念后引起了學(xué)界與業(yè)界的高度關(guān)注�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融是依托于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、網(wǎng)絡(luò)支付功能、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、移動(dòng)App 等工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、存儲(chǔ)、支付、結(jié)算和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融業(yè)態(tài)。謝平，鄒傳偉（2012）將互聯(lián)網(wǎng)金融看作是區(qū)別于商業(yè)銀行間接融資和資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式。黃慶安（2014）認(rèn)為第三方支付、P2P 網(wǎng)貸、非P2P 的網(wǎng)絡(luò)小額貸款（電商小貸）、眾籌融資、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、基于互聯(lián)網(wǎng)的基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)貨幣都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。
�。ǘ┗ヂ�(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給金融理論及實(shí)踐帶來(lái)的沖擊
黃慶安（2014）從支付方式、融資模式、金融產(chǎn)品的銷售渠道及其獲取方式、貨幣理論、金融監(jiān)管方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融興起和發(fā)展進(jìn)行了分析；毛金芬，凌云（2015）從服務(wù)對(duì)象、金融規(guī)模、各自的優(yōu)勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展模式、銷售模式以及經(jīng)營(yíng)思想五個(gè)方面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融存在的差異；熊芳（2014）從金融理念、服務(wù)邊界、金融中介功能、價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式等方面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)《金融學(xué)》教學(xué)的影響。
1。金融理念方面
熊芳（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融理念是“信用創(chuàng)造價(jià)值”。具體而言，交易雙方并不需要熟識(shí)，借款人不需要擔(dān)保抵押，只需要提供資信證明，也能夠獲得貸款。而投資人即使資金量較小，嚴(yán)格要求期限，也能夠找到匹配的借款人，并且每一筆貸款可以有多個(gè)投資人；另外，互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融的價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式。毛金芬、凌云（2015）認(rèn)為傳統(tǒng)金融的發(fā)展依賴于雄厚的市場(chǎng)資源和深厚的人脈關(guān)系。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更注重開放的思維、網(wǎng)上高速及時(shí)便捷的交易與團(tuán)隊(duì)價(jià)值觀。
2。金融市場(chǎng)參與者方面
朱維巍，董瑞麗（2016）互聯(lián)網(wǎng)金融使得非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)也能夠涉足金融業(yè)務(wù)，甚至是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。毛金芬、凌云（2015）傳統(tǒng)金融業(yè)主要面向高端市場(chǎng)，客戶主要是大企業(yè)與少數(shù)的優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶，貸款金額較大。而互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)對(duì)象主要是低端市場(chǎng)，滿足普通公眾和小微企業(yè)的融資需求。熊芳（2014）借助于互聯(lián)網(wǎng)，金融業(yè)服務(wù)的目標(biāo)人群拓寬了，市場(chǎng)參與者大眾化、普及化，普通公眾、中小企業(yè)也可以參與各種金融交易。
3。金融工具方面
李文輝，孫紅果（2016）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有普惠性、小微性。丁杰（2015）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的金融工具“單筆金額小微化、交易筆數(shù)海量化、邊際成本超低化”，金融貴族屬性大大降低。熊芳（2014）認(rèn)為傳統(tǒng)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)為客戶提供的基于密集知識(shí)和復(fù)雜技術(shù)的金融產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)將被削弱。
4。金融業(yè)務(wù)與服務(wù)方面
汪連新（2015）認(rèn)為金融業(yè)務(wù)向網(wǎng)絡(luò)化、電子化、全球化、國(guó)際化發(fā)展；金融衍生工具借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)得到了迅速發(fā)展；互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了無(wú)地域、無(wú)時(shí)限的全方位金融服務(wù)。熊芳（2014）認(rèn)為基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)與便捷信息流而產(chǎn)生的征信手段的創(chuàng)新，解決了中小企業(yè)融資信息不對(duì)稱的障礙問(wèn)題，降低了成本，提升了交易效率�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融可以滿足客戶對(duì)“方便、快捷、參與和體驗(yàn)”的基本訴求，削弱了傳統(tǒng)金融為客戶提供的基于密集知識(shí)和復(fù)雜技術(shù)的金融產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)。朱維巍，董瑞麗（2016）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品打破了基準(zhǔn)利率限制，加速了利率市場(chǎng)化，還對(duì)傳統(tǒng)銀行在支付結(jié)算、融資、投資理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域的市場(chǎng)壟斷有很大沖擊。毛金芬、凌云（2015）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模相對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)較小。
5。金融中介方面
在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融中介的功能被弱化了，金融脫媒現(xiàn)象凸顯，資金需求和交易雙方之間可以依賴互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)來(lái)交流溝通；而企業(yè)通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘分析來(lái)評(píng)定客戶信用等級(jí)、管理風(fēng)險(xiǎn)等。熊芳（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融不僅有助于資金需求雙方充分溝通信息、定價(jià)市場(chǎng)化、交易透明化，而且也能大大降低雙方收集信息、評(píng)定信用等級(jí)、簽約以及管理貸后風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)間與成本。丁杰（2015）認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)可以是一種金融信息的中介，而非局限于資金的中介。資金需求雙方利用P2P 平臺(tái)、眾籌融資等可以自行完成資金的匹配、定價(jià)和交易。這種“自金融”模式使得資金融通可以去中介化，無(wú)需實(shí)體分支機(jī)構(gòu)撮合成交。
6。營(yíng)銷渠道方面
毛金芬、凌云（2015）認(rèn)為傳統(tǒng)金融有龐大的物理網(wǎng)點(diǎn)銷售渠道和客戶來(lái)源，依靠關(guān)系銷售產(chǎn)品。而互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)調(diào)“產(chǎn)品價(jià)值”、產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力、客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力、提供個(gè)性化服務(wù)的能力，重視客戶體驗(yàn)和使用感受，并主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)客戶端與手機(jī)銀行方式進(jìn)行產(chǎn)品營(yíng)銷，運(yùn)營(yíng)成本大幅降低。
7。金融監(jiān)管方面
近幾年，電商平臺(tái)與基金公司合作開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，呈現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)，但仍然受利率和貨幣市場(chǎng)的影響，當(dāng)盲目追求高收益率時(shí)可能導(dǎo)致投資風(fēng)險(xiǎn)。汪連新（2015）認(rèn)為傳統(tǒng)金融的監(jiān)管優(yōu)勢(shì)在于具備嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，有人民銀行管理征信系統(tǒng)。然而，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的限制，互聯(lián)網(wǎng)金融存在著網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，增加了信息風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。金融行業(yè)及監(jiān)管部門迫切需要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，采取有效措施規(guī)避系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的《金融學(xué)》課程改革
�。ㄒ唬└母锬繕�(biāo)重在培養(yǎng)復(fù)合型的優(yōu)秀人才
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給傳統(tǒng)金融帶來(lái)了沖擊，豐富了金融學(xué)的理論與實(shí)踐，也對(duì)金融專業(yè)人才提出了更高的要求。在經(jīng)濟(jì)全球化和金融國(guó)際化背景下，金融業(yè)對(duì)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活的影響已經(jīng)滲透到全球每個(gè)角落，對(duì)金融人才的知識(shí)和能力培養(yǎng)提出了越來(lái)越高的要求，改革目標(biāo)應(yīng)該重在培養(yǎng)復(fù)合型優(yōu)秀人才。汪連新（2015）認(rèn)為金融人才應(yīng)該具備扎實(shí)的金融學(xué)理論基礎(chǔ)知識(shí)、敏銳的市場(chǎng)洞察力和較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。同時(shí)，富有創(chuàng)新精神和持續(xù)鉆研，具備多學(xué)科綜合應(yīng)用和分析能力，能綜合應(yīng)用計(jì)算機(jī)、英語(yǔ)、法律、醫(yī)學(xué)、心理學(xué)，具備較好的計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)分析能力。詹浩勇（2015）認(rèn)為剛走上工作崗位的金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)生則必須具備包括熟練使用網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)工具運(yùn)用能力的基本技能；獲取、歸納、分析信息和大數(shù)據(jù)的調(diào)研分析能力；金融交易的合同協(xié)議擬制能力。同時(shí)，需要掌握計(jì)算機(jī)編程等跨學(xué)科專業(yè)的知識(shí)和技能。
�。ǘ┱n程內(nèi)容上納入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新
李文輝，孫紅果（2016）認(rèn)為任課教師應(yīng)多參與金融實(shí)踐，教師可以參與時(shí)下流行的低風(fēng)險(xiǎn)、低門檻的股票、債券、證券投資基金、第三方支付和寶寶類產(chǎn)品的實(shí)盤交易，以自身經(jīng)歷充實(shí)教學(xué)案例庫(kù)；要將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（“寶寶類”產(chǎn)品、眾籌和P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸）納入教學(xué)，并以此為重點(diǎn)，至于選擇什么產(chǎn)品根據(jù)教師交易經(jīng)歷進(jìn)行選擇。以余額寶為例，介紹余額寶是什么、余額寶的收益和風(fēng)險(xiǎn)、余額寶如何交易、余額寶的優(yōu)勢(shì)（與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比）、余額寶和支付寶的區(qū)別等。
�。ㄈ┙虒W(xué)方式上加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融模擬體驗(yàn)教學(xué)
在教學(xué)方法上，應(yīng)充分發(fā)揮教師的引導(dǎo)能力，調(diào)動(dòng)學(xué)生主觀能動(dòng)性，注重理論與實(shí)踐結(jié)合。李文輝，孫紅果（2016）認(rèn)為在傳統(tǒng)金融體系下，由于參與金融交易的門檻高，對(duì)參與資金、參與成本有限制，學(xué)生無(wú)法實(shí)際體驗(yàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供的金融服務(wù)便捷化、小額化、成本低，學(xué)生可參與準(zhǔn)入門檻較低、風(fēng)險(xiǎn)較小的金融實(shí)盤交易產(chǎn)品。丁杰（2015）提出可以讓學(xué)生參與第三方支付、以余額寶為首的寶寶類產(chǎn)品、P2P 網(wǎng)貸及眾籌融資產(chǎn)品的交易之中。通過(guò)體驗(yàn)式教學(xué)讓學(xué)生切實(shí)理解信用、利息、收益與風(fēng)險(xiǎn)的互動(dòng)關(guān)系。李文輝，孫紅果（2016）認(rèn)為應(yīng)引入金融APP 教學(xué)，引導(dǎo)學(xué)生參與和體驗(yàn)具體互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易，提高實(shí)踐能力。例如，通過(guò)一個(gè)學(xué)期在線操作東方財(cái)富APP 教學(xué)與演練，讓學(xué)生基本能自行熟練操作該軟件查看金融產(chǎn)品，并直觀感受金融產(chǎn)品價(jià)格（如利率、匯率、證券價(jià)格）的變化以及影響價(jià)格變化的因素。以利率為例，不僅讓學(xué)生通過(guò)APP 全面地了解基準(zhǔn)利率和市場(chǎng)利率及其變化，還要掌握查詢利率及其變化的方法。黃侃梅，張炳達(dá)（2014），以《證券投資理論與實(shí)務(wù)》課程為例對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下模擬教學(xué)法進(jìn)行了應(yīng)用研究。
�。ㄋ模┱n程設(shè)計(jì)上注重互聯(lián)網(wǎng)金融本身的多學(xué)科融合性
皮天需，趙鐵（2014）認(rèn)為信息的生產(chǎn)與處理方式是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融最大的革新。借助于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)，大幅降低了客戶的信息甄別和搜集的成本，數(shù)據(jù)信息的分析結(jié)果成為了授信依據(jù)，徹底顛覆了傳統(tǒng)金融依靠線下審核、評(píng)估以及依靠抵押和擔(dān)保來(lái)甄別客戶信用的方式。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展融合了傳統(tǒng)金融和現(xiàn)代信息技術(shù)，具有多學(xué)科融合的特性。因此，在《金融學(xué)》教學(xué)設(shè)計(jì)上要注重多學(xué)科的融合性。
毛金芬、凌云（2015）分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式設(shè)置以下課程的意義：金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售模式下的《金融產(chǎn)品銷售》課程、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付模式下的《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》課程、P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款模式下的《網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算實(shí)訓(xùn)》課程、眾籌模式下的《金融理財(cái)、國(guó)際金融》課程，并將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融下課程設(shè)置的整合出互聯(lián)網(wǎng)金融下高職金融專業(yè)主干課程的'體系表。
�。ㄎ澹┱n程實(shí)訓(xùn)中利用互聯(lián)網(wǎng)金融培養(yǎng)基礎(chǔ)能力和綜合應(yīng)用能力
依據(jù)銀行、保險(xiǎn)和證券等行業(yè)建設(shè)專業(yè)實(shí)訓(xùn)模塊，訓(xùn)練學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)業(yè)務(wù)操作能力。詹浩勇（2015）提出可增設(shè)面向互聯(lián)網(wǎng)金融的“互聯(lián)網(wǎng)交易與投資課程”純實(shí)訓(xùn)課程，設(shè)計(jì)開發(fā)具有模擬市場(chǎng)交易功能的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，甚至發(fā)行專屬于此的模擬性虛擬貨幣，讓學(xué)生能更好地領(lǐng)會(huì)貨幣發(fā)行的原理、機(jī)制和過(guò)程，從而掌握整個(gè)貨幣管理流程；讓學(xué)生設(shè)計(jì)和交易簡(jiǎn)便的小額貸款或短期投資理財(cái)產(chǎn)品，初步鍛煉學(xué)生的營(yíng)銷和投融資能力。
同時(shí)，通過(guò)專業(yè)實(shí)訓(xùn)學(xué)生的培養(yǎng)綜合應(yīng)用能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力。詹浩勇（2015）提出可以要求學(xué)生以實(shí)現(xiàn)投資收益為目的，尋找身邊可交易或可投資的標(biāo)的物，自主設(shè)計(jì)以互聯(lián)網(wǎng)為載體的金融產(chǎn)品，比如，學(xué)生可圍繞建立一整套寒暑假、小長(zhǎng)假重要財(cái)產(chǎn)保管機(jī)制和理賠機(jī)制來(lái)設(shè)計(jì)校園互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的雛形，并通過(guò)學(xué)校比賽中或者相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)布學(xué)生自行設(shè)計(jì)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，根據(jù)教師點(diǎn)評(píng)、學(xué)生互評(píng)和“粉絲”點(diǎn)贊等多種方式評(píng)價(jià)和修改學(xué)生的設(shè)計(jì)成果。
三、總結(jié)
互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展影響著傳統(tǒng)金融和金融學(xué)的教學(xué)，從最初的只是“把業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上”到2013 年“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展給我國(guó)的傳統(tǒng)金融理論和實(shí)踐帶來(lái)了沖擊。高等院校金融專業(yè)的傳統(tǒng)培養(yǎng)模式已無(wú)法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融人才需求，國(guó)內(nèi)學(xué)者研究了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給傳統(tǒng)金融理論及實(shí)踐帶來(lái)的沖擊，進(jìn)而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融專業(yè)《金融學(xué)》課程改革目標(biāo)、課程內(nèi)容、教學(xué)方式、課程實(shí)訓(xùn)、課程體系進(jìn)行了分析。但是，以上文獻(xiàn)沒有探討互聯(lián)網(wǎng)金融與高等院校金融學(xué)科課程的整合，也沒有就如何利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)與仿真實(shí)踐綜合教學(xué)模式進(jìn)行具體地分析。目前，市面上也還沒有將互聯(lián)網(wǎng)金融與高等教育金融學(xué)課程整合出基于大數(shù)據(jù)的的《金融學(xué)》立體化教材。金融類專業(yè)需要不斷歸納總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融的新模式、新變化、新業(yè)態(tài)給傳統(tǒng)金融帶來(lái)的沖擊以及與其他學(xué)科的融合發(fā)展，需要重新審視傳統(tǒng)的《金融學(xué)》課程設(shè)計(jì)，為培養(yǎng)與時(shí)俱進(jìn)的金融人才，探索新的課程改革方案，豐富教學(xué)內(nèi)容，改革教學(xué)方式，探索如何構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的《金融學(xué)》立體化教材。
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